“全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的根本宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展模式，必須考慮如何體現(xiàn)金融回歸本源，特別是在發(fā)展的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控，在消費(fèi)需求提高的情況下做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?！?中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生在9月20日召開(kāi)的2017中國(guó)消費(fèi)金融年會(huì)上表示。

當(dāng)下，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，消費(fèi)金融的熱潮席卷而來(lái)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)跑馬圈地，銀行業(yè)更以開(kāi)放、協(xié)作的姿態(tài)深度布局。對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的未來(lái)，專(zhuān)家學(xué)者及業(yè)內(nèi)人士在年會(huì)上達(dá)成共識(shí)：風(fēng)控必將成為左右未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展的基石。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室近日發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)約6萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)未來(lái)3年平均增速為20%，2020年消費(fèi)信貸規(guī)模有望超過(guò)12萬(wàn)億元。與此同時(shí)，美國(guó)2016年消費(fèi)信貸滲透率（剔除按揭貸款的居民消費(fèi)信貸余額）達(dá)到68%，而我國(guó)目前僅為23%。

不論從絕對(duì)量還是相對(duì)量來(lái)看，消費(fèi)金融都有著“遠(yuǎn)大前程”。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，這一市場(chǎng)“喜憂(yōu)參半”。

“喜的是在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)下，2015年消費(fèi)金融試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)以后發(fā)展迅速，起到了補(bǔ)缺作用?！眹?guó)際商會(huì)全球理事會(huì)執(zhí)行董事、中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)張燕玲認(rèn)為。

伴隨著國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融試點(diǎn)的不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)分期場(chǎng)景被挖掘。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，國(guó)內(nèi)有20余家持牌消費(fèi)金融公司、160多家專(zhuān)業(yè)分期公司以及2500多家其他消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，從今年半年報(bào)來(lái)看，多家銀行系消費(fèi)金融公司取得了不俗業(yè)績(jī)，比如中銀消費(fèi)基金上半年凈利6.4億元。

憂(yōu)的則是消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式還存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市等問(wèn)題以及暴露出的套現(xiàn)漏洞，風(fēng)險(xiǎn)管理壓力比較大。

“消費(fèi)金融目前比較嚴(yán)重的一個(gè)陰影是重復(fù)借貸和過(guò)度授信問(wèn)題，即‘共貸率’比較高。有些客戶(hù)容易出現(xiàn)借新還舊、拆東補(bǔ)西的現(xiàn)象，這些貸款會(huì)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，也會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響?！?中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)部主任沈一飛認(rèn)為。

“風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是影響消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)最重要的因素。消費(fèi)金融也是金融的屬性，必須要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防控，要建設(shè)自動(dòng)化的消費(fèi)金融決策體系，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理全流程的覆蓋和控制，要建立全渠道的資產(chǎn)質(zhì)量管理機(jī)制。然而，目前這部分的風(fēng)控還處在研究和探索階段，且目前的個(gè)人征信體系還不足以支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控?！?中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心秘書(shū)長(zhǎng)伍旭川表示。

銀行業(yè)內(nèi)人士所達(dá)成的一個(gè)共識(shí)是，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新變革跟風(fēng)控合規(guī)雙輪驅(qū)動(dòng)，已成為當(dāng)下發(fā)展消費(fèi)金融的著力點(diǎn)。

事實(shí)上，近年來(lái)，銀行業(yè)利用自身風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，一直在積極探索消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效模式。這其中，金融科技的應(yīng)用釋放了巨大能量。

“做金融一定要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有敬畏，所以消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)，背后實(shí)際上就是風(fēng)控能力的打造，核心是對(duì)客戶(hù)的識(shí)別。因?yàn)橛薪鹑诳萍嫉膽?yīng)用，如今在我們速度、準(zhǔn)確度、飽和度方面都對(duì)消費(fèi)金融體系做了很大的優(yōu)化?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

在風(fēng)控合規(guī)的前提下，消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展的看點(diǎn)是什么？

對(duì)此，伍純剛表示，中銀消費(fèi)從多角度提出了消費(fèi)金融回歸本源的有效路徑，即“客戶(hù)越多越好、金額越小越好，場(chǎng)景越細(xì)越好”。

不單是跟場(chǎng)景的連接，也是跟金融科技公司方方面面的連接，銀行如果不跟金融科技公司合作，在反欺詐方面的防第三人欺詐很難實(shí)現(xiàn)。

除此之外，從消費(fèi)金融發(fā)展的大環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前亟須加強(qiáng)的是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括信息共享和披露機(jī)構(gòu)等。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)目前來(lái)說(shuō)是解決行業(yè)共債等問(wèn)題的核心。要逐步完善社會(huì)征信體系，尤其要實(shí)現(xiàn)共享機(jī)制，用信息共享防止出現(xiàn)孤島割裂的行為。